Dette innlegget er reklame

Lån og kreditt dreier seg i stort om å låne penger, men det finnes mange forskjellige typer lån å velge mellom. En av de viktigste skillelinjene går mellom lån med sikkerhet og lån uten sikkerhet. Denne faktoren har mye å si både for hva som kan finansieres med lånet, hva renten settes til og hvilke andre betingelser du kan forvente.

Rentenivået – den største forskjellen for mange?

Alle som tar opp lån er opptatt av renten, som kort fortalt er selve kostnaden for å låne penger. Gebyrer og omkostninger kommer selvfølgelig i tillegg, men i utgangspunktet er altså renten det långiver får betalt av deg for å låne ut pengene. Her finnes det en stor forskjell mellom lån uten sikkerhet og lån med pant i et spesifikt objekt.

• Forbrukslån, kredittkort og lignende er eksempler på lån uten sikkerhet. Hvis et slikt lån blir misligholdt, vil kreditor selvfølgelig kunne benytte seg av inkasso og lignende – men de har ikke direkte pant i for eksempel bolig eller bil. Det betyr at de ikke stiller foran noen andre kreditorer.
• Boliglån og billån er typiske eksempler på lån med sikkerhet. Lånet er direkte knyttet til låneobjektet, ved at långiver har såkalt pant i for eksempel boligen eller bilen. I tilfelle mislighold er det derfor långiver som har førsteprioritet når det gjelder de pantsatte verdiene.

Hva har dette å si for renten? I stort betyr det at usikrede lån vil ha høyere rente enn sikrede lån. Forklaringen er blant annet at långiver tar en høyere risiko, da lånet ikke er sikret i et konkret objekt. Derfor vil du også se at rente på forbrukslån ikke følger styringsrenten på samme måte som boliglån.

Lånebeløp – avhengig av formål

Lån uten sikkerhet vil dessuten som regel være begrenset til relativt lave beløp, i hvert fall sammenlignet med boliglån. Dette aspektet henger også sammen med at lånet ikke har sikkerhet.

Et boliglån gis mot pant i en spesifikk eiendom. Det betyr at hvis boliglånet blir misligholdt, kan banken potensielt selge huset for å dekke det ubetalte lånet. Det betyr også at banken kan låne ut mange millioner kroner uten at risikoen blir uholdbar.

Usikrede lån kan per definisjon benyttes til praktisk talt hva som helst, og det er derfor heller ikke mulig for långiver å sikre at det finnes noe av verdi å realisere i tilfelle lånet misligholdes. Derfor er lånebeløpet begrenset for denne type lån.

Nedbetalingstid – henger sammen med låneformål

Nedbetalingstiden vil også være radikalt forskjellig mellom sikrede lån og usikrede kreditter. Et boliglån kan ha en nedbetalingstid på opptil 30 år, noe som ikke er rart med tanke på forventet levetid til en bolig.

Nye usikrede forbrukslån kan ha en nedbetalingstid på maksimalt 5 år, noe som betyr at denne type lån er tiltenkt kjøp og forbruk med relativt kort «brukstid». Derfor er forskjellen mellom sikrede og usikrede lån stor også på dette spesifikke området.

Renteeksempel: Nominell rente fra 8,99% til 21,95%. Effektiv rente fra 7,4% til 24,4%. Effektiv rente 13,2%, 150.000 o/10 år, kostnad: 112.573, Totalt: 262.573.